# Amortizar hipoteca: ¿reducir cuota o reducir plazo?

> Al amortizar parte de la hipoteca puedes bajar la cuota mensual manteniendo los años, o mantener la cuota y terminar antes. Reducir plazo ahorra muchos más intereses: amortizando 10.000 € en una hipoteca de 150.000 € al 3 % tras cinco años, te ahorras unos 7.670 € de intereses frente a unos 3.310 € reduciendo cuota. Reducir cuota te da margen cada mes. La comisión máxima la fija la Ley 5/2019 y, en una variable, desaparece a los tres o cinco años. Antes de amortizar, ten cubierto tu fondo de emergencia.

Fuente original: https://ellibromayor.com/amortizar-hipoteca-cuota-o-plazo.html · Sección: Finanzas personales · Publicado: 2026-10-16

Cuando adelantas dinero a tu hipoteca, el banco te ofrece dos opciones:

- **Reducir cuota:** mantienes los años que te quedan y pagas menos cada mes.
- **Reducir plazo:** sigues pagando la misma cuota y terminas antes.

Con el mismo dinero, **reducir plazo ahorra muchos más intereses**: en el ejemplo de abajo, más del doble. Reducir cuota, en cambio, te deja más margen cada mes. La elección depende de qué te preocupa más: pagar menos en total o tener más holgura en tu presupuesto.

## El mismo dinero, dos resultados

Supón una hipoteca de **150.000 € a 25 años al 3 %**, con una cuota de 711,32 €. Al cabo de cinco años te quedan unos 128.260 € por pagar y 20 años por delante. Si no haces nada, aún pagarás unos 42.460 € de intereses.

Ahora amortizas **10.000 €**:

| | Reducir cuota | Reducir plazo |
|---|---|---|
| Cuota mensual | 655,86 € (55 € menos) | 711,32 € (igual) |
| Años que te quedan | 20 | 18 (24 cuotas menos) |
| Intereses que te quedan por pagar | 39.148 € | 34.787 € |
| **Intereses que te ahorras** | **3.310 €** | **7.671 €** |

Reducir plazo ahorra más porque mantienes la cuota alta: cada mes devuelves más capital, la deuda baja más deprisa y genera menos intereses. Con la cuota reducida, en cambio, los 55 € al mes que te ahorras son dinero que puedes usar ya.

## Cuándo conviene reducir plazo

- **Tu cuota actual es cómoda** y no necesitas más margen.
- **Quieres pagar menos en total**, que es lo que maximiza el ahorro.
- **Quieres terminar la hipoteca antes** de una fecha concreta, como tu jubilación.

## Cuándo conviene reducir cuota

- **Tu presupuesto va justo** y 50 € al mes marcan la diferencia.
- **Tienes una hipoteca variable** y te preocupa que suba el euríbor: una cuota más baja te da colchón si llega una revisión al alza. Cómo funciona esa revisión lo explicamos en [qué es el euríbor](https://ellibromayor.com/que-es-el-euribor.html).
- **Tus ingresos son irregulares** y prefieres un compromiso mensual más pequeño.

Hay una tercera vía: reducir cuota y seguir pagando por tu cuenta la diferencia en futuras amortizaciones. Es más flexible, pero exige disciplina.

## Qué comisión te pueden cobrar

En hipotecas firmadas desde 2019, la Ley 5/2019 fija estos máximos:

| Tipo de hipoteca | Comisión máxima por amortizar |
|---|---|
| Variable | 0,25 % de lo amortizado durante los 3 primeros años, o 0,15 % durante los 5 primeros (según lo pactado). Después, nada. |
| Fija | 2 % durante los 10 primeros años; 1,5 % a partir de ahí |

En el ejemplo, si la hipoteca es variable y ya han pasado cinco años, amortizar 10.000 € no te cuesta nada. Si es fija, el banco podría cobrarte hasta 200 €, y aun así ahorrarías intereses de sobra. En ningún caso la comisión puede superar la pérdida financiera real del banco. Si tu hipoteca es anterior a 2019, mira tu contrato. Las diferencias entre fija y variable están en [hipoteca fija o variable](https://ellibromayor.com/hipoteca-fija-o-variable.html).

## ¿Amortizar o invertir ese dinero?

Amortizar es una «rentabilidad» garantizada igual a tu tipo de interés, y además libre de impuestos: cada euro que adelantas deja de generar intereses. Con una hipoteca al 3 %, es como invertir al 3 % sin riesgo y sin pagar nada a Hacienda.

Compáralo con alternativas sin riesgo: unas [Letras del Tesoro](https://ellibromayor.com/letras-del-tesoro-como-comprarlas.html) al 3 % dejan algo menos tras impuestos. Invertir en bolsa puede dar más a largo plazo, pero con riesgo y sin garantía. Por eso, cuanto más alto es el tipo de tu hipoteca, más sentido tiene amortizar.

## Antes de amortizar, comprueba esto

1. **Tu fondo de emergencia está completo.** El dinero que metes en la hipoteca no vuelve: si mañana te quedas sin ingresos, el banco no te lo devuelve. Primero el colchón; lo explicamos en [el fondo de emergencia, explicado sin vueltas](https://ellibromayor.com/fondo-de-emergencia-explicado.html).
2. **No tienes deudas más caras.** Una tarjeta o un préstamo personal con una TAE más alta se pagan antes. Lo vemos en [cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito](https://ellibromayor.com/salir-deuda-tarjeta-credito.html).
3. **Sabes si sigues teniendo deducción.** Si compraste tu vivienda habitual antes de 2013 y aplicas la deducción por vivienda del régimen transitorio, lo que pagas cada año cuenta hasta un límite de 9.040 €. Si no llegas a ese límite, amortizar ese año puede aumentar la deducción.
4. **Las bonificaciones no se pierden.** Amortizar no debería cambiar tu diferencial, pero confirma que sigues cumpliendo las condiciones.

## Cómo se hace

Muchos bancos permiten amortizar desde la web o la app. Si no, se pide en la oficina. Indica el importe, si quieres reducir cuota o plazo, y pide el nuevo cuadro de amortización por escrito para comprobar el cambio. Las amortizaciones parciales no requieren notario.

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué ahorra más, reducir cuota o plazo?

Reducir plazo, y con diferencia: en nuestro ejemplo, más del doble de intereses con el mismo dinero. Reducir cuota te da más liquidez cada mes, pero pagas más intereses en total.

### ¿Me pueden cobrar por amortizar la hipoteca?

Solo lo que permita la ley y tu contrato. En las variables firmadas desde 2019, como máximo un 0,25 % los tres primeros años o un 0,15 % los cinco primeros; después, nada. En las fijas, hasta un 2 % los diez primeros años y un 1,5 % después.

### ¿Cuándo es mejor momento para amortizar?

Cuanto antes, más intereses ahorras, porque al principio de la hipoteca es cuando más debes. Pero nunca a costa de quedarte sin fondo de emergencia.

### ¿Puedo amortizar cualquier cantidad?

Depende de tu contrato: algunos bancos piden un importe mínimo por amortización. Consulta las condiciones o pregunta en tu oficina.

## Fuentes y referencias

- [Banco de España — Portal del Cliente Bancario: reembolso anticipado](https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/financiacion/hipotecas/guia-textual/vidahipoteca/Reembolso_anticipado.html)
- [BOE — Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814)
- [Agencia Tributaria — Deducción por inversión en vivienda habitual (régimen transitorio)](https://sede.agenciatributaria.gob.es/)

## Sigue leyendo

- [Hipoteca fija o variable: cómo decidir con números y no con titulares](https://ellibromayor.com/md/hipoteca-fija-o-variable.md)
- [Qué es el euríbor y cómo cambia la cuota de tu hipoteca](https://ellibromayor.com/md/que-es-el-euribor.md)
- [El fondo de emergencia, explicado sin vueltas](https://ellibromayor.com/md/fondo-de-emergencia-explicado.md)