# Calculadora de interés compuesto

Herramienta interactiva gratuita: https://ellibromayor.com/calculadora-interes-compuesto.html (requiere JavaScript).

Mete una cantidad inicial, lo que aportarías cada mes, durante cuántos años, y una rentabilidad anual estimada. Verás cuánto has puesto tú de tu bolsillo y cuánto ha generado el interés compuesto por sí solo.

## Cómo se calcula

La calculadora simula el crecimiento mes a mes con interés compuesto mensual: cada mes, el saldo crece según la rentabilidad anual dividida entre 12 y después se suma tu aportación mensual. El resultado separa lo que has puesto de tu bolsillo de lo que ha generado el propio interés.

Saldo del mes = saldo anterior × (1 + rentabilidad anual ÷ 12) + aportación mensual

## Un ejemplo con los valores iniciales

Con 1.000 € iniciales, 100 € al mes durante 10 años y una rentabilidad anual estimada del 7 %, aportarías 13.000 € y el saldo final rondaría los 19.318 €: unos 6.318 € serían intereses generados sobre intereses. Si alargas el plazo, la parte generada por el interés crece más deprisa que la aportada.

## Interés simple frente a interés compuesto

Con interés simple, solo genera rentabilidad el dinero que pusiste al principio. Con interés compuesto, también la generan los intereses que ya has ganado. Con 10.000 € al 5 % anual durante 30 años, la diferencia es enorme:

| Tipo de interés | Saldo a los 30 años |

|---|---|

| Simple (10.000 € + 500 € cada año) | 25.000 € |

| Compuesto (anual) | 43.219 € |

Los primeros años apenas se nota; la mayor parte de la diferencia aparece al final. Por eso el plazo importa más que casi cualquier otra variable de la calculadora.

## La regla del 72

Un atajo para hacer la cuenta de cabeza: divide 72 entre la rentabilidad anual y obtendrás, aproximadamente, los años que tarda tu dinero en duplicarse. Al 5 %, unos 14 años; al 7 %, algo más de 10; al 2 %, unos 36. Es una aproximación, pero funciona bien con rentabilidades de entre el 2 % y el 10 %.

## Lo que frena el interés compuesto

**Las comisiones.** También se componen, pero en tu contra. Con 100 € al mes durante 30 años, pasar de un 7 % a un 6 % anual (por ejemplo, por pagar un punto más de comisión) reduce el resultado de unos 122.000 € a unos 100.500 €: más de 20.000 € menos. Por eso importa tanto el TER de un [fondo indexado](https://ellibromayor.com/que-es-un-fondo-indexado.html).

**La inflación.** El resultado está en euros de dentro de muchos años, que comprarán menos que los de hoy. Lo que de verdad cuenta es la rentabilidad por encima de la [inflación](https://ellibromayor.com/la-inflacion-en-dos-ejemplos.html).

**Los impuestos y las retiradas.** Cada vez que sacas dinero o pagas impuestos por las ganancias, interrumpes parte del efecto. En España, los traspasos entre fondos de inversión no tributan, lo que ayuda a mantenerlo.

Para dinero que vas a necesitar en meses, no en décadas, el interés compuesto tiene poco recorrido: ahí encajan mejor un [depósito o una cuenta remunerada](https://ellibromayor.com/deposito-a-plazo-o-cuenta-remunerada.html) o las [Letras del Tesoro](https://ellibromayor.com/letras-del-tesoro-como-comprarlas.html).

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué rentabilidad debo poner?

Ninguna está garantizada. Es preferible probar varios escenarios (por ejemplo, prudente, medio y optimista) que fiarse de una cifra. Recuerda que las comisiones (el TER de un fondo) reducen la rentabilidad real cada año.

### ¿El resultado incluye impuestos o inflación?

No. Es un cálculo ilustrativo antes de impuestos y en euros nominales. Para saber cuándo y cómo tributan las ganancias, lee [cómo tributan tus inversiones en España](https://ellibromayor.com/como-tributan-tus-inversiones-en-espana.html).